Geld ist so billig wie nie. Trotzdem ist es nicht leicht, an einen Kredit zu kommen. Das liegt zum einen an gesetzlichen Vorgaben, die der Kreditwirtschaft nach der Finanzkrise die Daumenschrauben angelegt haben. Zum anderen liegt es aber auch an den Betroffenen selbst. Wie man eigene Fehler vermeidet und von Anfang an den richtigen Weg zum Wunschkredit einschlägt, zeigt das Beispiel von Holzmechaniker Tim Frase.
Das Käppi sitzt. Das Gesicht strahlt. Messebauer Tim Frase ist die Freude anzusehen. Endlich kann er sich das hochwertige Werkzeug zulegen, das er braucht. „Meine Auftraggeber verlangen quasi, dass ich das nötige Handwerkszeug mitbringe“, sagt der 29-Jährige. Der Kredit von der Targobank Geschäftskunden erhöht somit seine Chance, an Aufträge zu kommen. Doch bis es so weit war, hat auch Frase erst mal eine leidige Banken-Odyssee absolviert.
Was er erlebt hat, ist symptomatisch für viele Gewerbetreibende, insbesondere Jungunternehmer. Der Reihe nach: Tischler Frase hat seit zehn Jahren ein Konto bei der ING-DiBa. Die vergab jedoch keine Gewerbekredite. Er musste sich also ein anderes Institut suchen und das war schwierig, weil die anderen Frase ja nicht als Kunden kannten. „Es ist nahezu unmöglich gewesen“, erinnert er sich.
Erst in der Filiale der Targobank in Düsseldorfs Schadowstraße ist er fündig geworden. Frase ist sich dort erstmals nicht wie ein Bittsteller vorgekommen. Das ist Geschäftskundenberater Stefan Kmetsch wichtig: „Wir begegnen unseren Kunden auf Augenhöhe.“ Daran ändern auch die Handwerkermontur auf der einen Seite des Schreibtischs und der feine Anzug auf der anderen nichts. Gekonnt freundlich leitet Kmetsch das Beratungsgespräch ein, nachdem er zuvor ausgiebig Smalltalk geführt hat. Dabei kann er live miterleben, dass Frase für sein Hobby Surfen ebenso brennt wie für seine Arbeit. Beide lachen viel.
Kmetsch: „Es gibt Kunden, die kommen mit hochrotem Kopf und wollen partout nicht mit der Sprache rausrücken“, doch der gelernte Bankkaufmann nimmt sich Zeit, solche Ängste abzubauen. Die Leute hätten einfach schlechte Erfahrungen gemacht, erzählt er. Kmetsch ist froh, dass sein Arbeitgeber da anders tickt: „Bei uns müssen die Kunden nicht drum rumreden.“ Dass bei Selbstständigen nicht immer alles rundläuft, ist hier kein Beinbruch. Die Targobank verlangt übrigens auch weniger Unterlagen als bei Kreditanfragen üblich. Mindestvoraussetzung ist, dass der Kreditnehmer schon drei Jahre Selbstständigkeit vorweisen kann und die Einkommensteuervorauszahlung geleistet hat. Wenn die persönlichen und betrieblichen Legitimationsdokumente sowie der aktuelle Einkommensteuerbescheid vorliegen, holt die Bank noch eine Schufa-Auskunft ein. Fertig. In der Regel kann das Geld noch am selben Tag vom Konto abgehoben werden.
Keine Zeit zum Küchenaufbau
Frase ist froh, dass seine Bank versteht, dass man mit 29 noch keine großen Rücklagen oder Eigentum vorweisen kann. Im Gegenteil, er musste ja erstmal investieren. „Allein mit einer vernünftigen Handkreissäge liegt man schnell bei 800 bis 1.000 Euro“, erklärt der Schreinergeselle, der sein Handwerk bei der Rheinbahn gelernt hat. Seine Investition hat sich ausgezahlt. Frase ist europaweit auf Messen unterwegs und nahezu ausgebucht. Das musste selbst Bankberater Kmetsch leidvoll zur Kenntnis nehmen. Er bot Frase an, die Küche bei ihm zuhause aufzubauen. Doch der winkte tatsächlich ab – hat ihm allerdings mit einer Empfehlung weitergeholfen.
Dos & Don’ts im Kreditgespräch
+ Weder sich noch die Bank unter Zeitdruck setzen durch rechtzeitige Terminvereinbarung und gute Vorbereitung.
+ Pünktliches Erscheinen sowie gut informiertes, selbstbewusstes und gepflegtes Auftreten. Dazu gehört auch die Wahl des richtigen Sitzplatzes mit direktem Augenkontakt und ein fester Händedruck.
+ Bringen Sie dem Gegenüber Ihre Wertschätzung zum Ausdruck. Interessierte Fragen signalisieren dem Berater, dass Sie sein Fachwissen anerkennen.
+ Notizen/Protokoll anfertigen und vom Berater unterschreiben lassen. Darin auch Vereinbarungen festhalten, also wer was bis wann erledigt oder beibringt.
– Stress und Zeitnot sind ebenso zu vermeiden wie hektisches Zutexten des Bankmitarbeiters.
– Weder überheblich noch als Bittsteller auftreten. Nicht über die Konkurrenz lästern.
– Unterschätzen Sie den Bankberater nicht. Er hat tagtäglich mit ähnlichen Fällen und Branchen zu tun. Reagieren Sie auf Kritik nicht gereizt, sondern drehen Sie den Spieß um und profitieren vom Know-how der Hausbank.
– Falls Ihr Steuerberater Sie zur Bank begleitet, geben Sie das Gespräch nicht komplett an ihn ab. Sie sind der Ansprechpartner für die Bank!
Diese vorbereiteten Unterlagen sollten Sie zum Beratergespräch mitnehmen:
- Legitimationsdokumente wie Personalausweis, Gewerbenachweis, Kammernachweis, Handelsregisterauszug
- Kurzer Lebenslauf mit erworbenen Qualifikationen*
- Nachvollziehbarer Businessplan*
- Aktuelle Einkommensteuerbescheide je Gesellschafter
- Nachweis über die Bezahlung der letzten Einkommensteuervorauszahlung
* sind nicht bei jedem Institut erforderlich.